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★★家庭档案
杨先生和太太今年30岁，杨先生在一家大型公司担任技术人员，年税后收入12万元，杨太太是一家公司的会计，年税后收入5万元。夫妇俩原来一心要做丁克一族，但现在却希望在40岁左右时生个小孩。“白白地丁克了一回”之后，杨先生一家成了“白丁”家庭。由于整个家庭计划都要随着新生命的到来发生巨大变化，“白丁”家庭往往面临着严峻的经济考验，尤其需要提早规划。
■财务状况分析
去年1月，杨先生夫妇贷款60万元购买了一处80万元的住房，10年贷款，月供6514元。该房目前市价85万元。此外，杨先生家还有定期存款10万元、活期存款2万元，以及价值10万元的轿车一辆。杨先生还在同学的指导下购买了10万元股票，但目前基本上仅是保本而已。（见表1）夫妇两人除了社保之外，没有购买任何商业保险，尽管现在逐渐有了一点保险意识，但也不知道自己是否需要购买商业保险，需要买多少。
杨先生尽管家庭收入属中等，但是节余并不多，家庭财富积累速度不快。
投资结构不合理，不能使资产有效增值，家庭成员目前都只有社会保险，没有投任何商业保险，保障能力低，一旦发生任何意外，家庭将陷入财务危机。
■理财目标分析
杨先生最近想把现在车换成一辆25万元左右的小轿车，然后在40岁左右生小孩，并希望在孩子18岁时送到英国读大学。预计届时这笔费用共需要137万元左右。
此外，杨先生希望55岁退休，到时在家乡盖一栋别墅过田园生活。按照目前的物价，要盖一栋杨先生心目中的别墅大约需要150万元，按照平均每年3%的物价增长率，25年后盖别墅的花费约为314万元。不过在保持现有生活水平的情况下，那时杨先生夫妇的生活开支预计将减少一半。
■理财建议
消费支出规划：推迟换购新车
杨先生想换购一辆25万元的新车，由于房贷压力已经很大，不能再通过贷款的方式买车，尽管目前现有存款加上股票资产也能凑够车款，但是考虑到财务安全和目前的投资机遇，建议推迟两年购买小轿车。不妨等定期存款到期后取出，与股票资产一并投资混合型基金，两年后再用这笔资金和资金投资产生的收益购车。
此外，杨先生家仅有社会保险，保障水平非常低，需要一定的商业保险来补充，建议夫妇俩投保终生寿险、健康险和意外险各一份。夫妇俩的保额可以按照3：1的比例设置，家庭总保额170万元，年总保费1.7万元比较合适。
子女教育规划：定期定额投资积极成长型基金
杨先生夫妇40岁时，小生命降临，到时杨太太就辞职回家做全职太太，家里将少一份收入、多一个消费者，财务负担明显加重。但好在夫妇俩在40岁前已经把房贷还清，不必再每年支出近8万元的房贷，正好可以弥补杨太太的收入损失和孩子的抚养费。
对于孩子的教育金，夫妇俩有较长时间筹备，其中一种方法就是定期定额投资积极成长型基金。保守估计其年均收益率约为10%，只需从现在起每个月投资800元，到时这笔资金将增值为146万元，足以支付出国留学的费用。
退休养老规划：出售目前房产回乡盖别墅
杨先生退休后想在家乡盖一栋别墅，到时可将目前的房产出售，按照物价增长以及一半计提折旧，预计售价约为89万元，剩下的225万元可以从现在开始进行准备。目前离其退休还有25年，也可定期定额投资积极成长型基金，按10%年均收益率，每月投资1696元即可达到这一目标。
由于退休后生活开支减少一半，大约在3000元左右。
这一数目相对较小，夫妇俩的社会养老保险基本能够应付这笔开支。此外，夫妇俩都有社会医疗保险，再加上建议购买的商业健康险，其保额基本可以保障医疗费用的支出。
本期顾问：董华香，北京东方华尔金融咨询有限责任公司研究员。
来源：新京报(董华香)
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