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“存贷比”这个名词早已不仅仅专属于银行界了，普通老百姓也应该在自己的资产负债配比中合理运用这一概念，不要让大好时机白白流失。
家庭状况
吴先生今年32岁，属于典型的海归一族，东渡日本打拼两年有余，如今怀揣着30万元积蓄“衣锦还乡”，并在上海重新觅得一份稳定工作，月收入4500元。赴日前已在上海按揭房屋一套，现有贷款余额35万元。
带着是否要现在偿还贷款而荣升为无贷户的疑惑，吴先生找到了上海中行资深理财经理应先生。
理财目标
经过一番长谈，一份为吴先生量身订制的理财计划诞生了，两人还饶有兴致地为这份计划取了个有趣的名字———《小吴同志的存贷比攻略》。攻略首页，理财师赠言跃然纸上：“合理安排存贷比结构、谨慎分散系统风险、彻底摆脱房奴困扰、坚决提高生活质量！”
在安排理财计划前，理财师再次确认了吴先生的家庭财产状况。目前，吴先生夫妇俩税后月收入为8000元人民币，现有30万元现金积蓄，5万元基金投资；另有按揭贷款35万元，月还款额2600元。吴先生夫妇属于丁克一族，未来没有生育宝宝的打算，两人同时希望能在保证退休后生活无忧的前提下，尽量提高现有生活品质。
理财建议
鉴于此，理财师首先对吴先生的还贷计划作了调整。吴先生夫妇目前收入稳定，所在公司都为两人缴存公积金，而夫妇俩的月公积金(补充公积金)相加超过1900元。按照这个数字倒推计算，如果吴先生的按揭贷款能减少到27万元，那么，他们的月还款额正好在2000元左右。这样一来，夫妇俩只需要办理一个公积金充还贷手续，每月便可使用自己公积金账户中的余额为自己的住房按揭还款，而自己则无需支付额外的现金，不用承担任何还款压力了。
理财师指出，如果个人不买房，那么，公积金账户中的余额只有到退休后才能取出。考虑到通货膨胀率和利息收益等因素，合理计算自己的按揭金额和还款期限，使得自己的月还按揭和月提公积金正好匹配，不失为一种划算的选择。因此，理财师建议吴先生先向银行提前还款8万元，在不过分占用可投资现金流的前提下，轻松摆脱“房奴”困扰，同时留出可观资金再作新的投资。
第二步，投资与保障。在综合了吴先生夫妇的投资偏好后，理财师首先为他们预留了占总资产20%左右的保险和现金流。接着在剩余资产中分中短期投资、中长期投资，以及定期定额投资三种方式，将吴先生夫妇的资产合理分布、分散投资。
需要指出的是，吴先生对股票和基金投资情有独钟，为了避免目前的股指高位可能带来的较大风险，理财师建议采用定期定额的基金投资方式作为补充手段，一方面保持持续投资，另一方面用时间化解目前的高位风险。
在中长期投资方面，年初国际黄金市场的持续低位，也是理财师推荐吴先生入市并长期持有的重要原因之一。启动30%左右的资产进行黄金投资，长期回报值得期待。
理财师点评：目前，上海的大多数家庭都或多或少地负担着一定的按揭贷款，好不容易攒下一些钱是否统统都拿去填上那个窟窿呢？我们认为，贷款要还，但要还得恰到好处；投资更要做，还要做得旱涝保收。“存贷比”这个名词早已不仅仅专属于银行界了，普通老百姓也应该在自己的资产负债配比中合理运用这一概念，尝试在风险可控的情况下合理安排手头的资金，在一定的“存贷比例”下进行投资，不再坐等大好时机白白流失。
来源：
上海金融报 王睿 何佳
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